Je eerste huis kopen

Jij bent een Starter! Welkom op de woningmarkt!

De eerste keer als Starters een woning kopen kan best spannend zijn. Een eigen huis is natuurlijk geen broodje kaas. Gelukkig is Robin Vogelaar van Hypotheektalent om jou duidelijk te maken wat jouw mogelijkheden zijn om een hypotheek te verkrijgen.

Je weet dan precies wat je te wachten staat, nu en later.

1. Welke hypotheek- en aflosvormen zijn er?

Een hypotheek is een financieel product en daarom zijn er allerlei wettelijke eisen. Wil je bijvoorbeeld de hypotheekrente af trekken van de inkomstenbelasting dan moet je een lening in uiterlijk 30 jaar moet hebben afgelost. Deze aflossing moet ten minste op annuïtaire wijze zijn gebeurd. Sneller aflossen is ook toegestaan. In de praktijk betekent dit dat er 2 aflossingsvormen zijn waaruit je kunt kiezen: annuïtair en lineair.

Starters hebben meestal een voorkeur voor annuïtair aflossen, vanwege de lagere maandlasten in de eerste jaren. Ik help jou een goede keuze maken.

2. Hoelang duurt het aanvragen en verkrijgen van een hypotheek?

Dat hangt een beetje van jouw persoonlijke situatie af. Houd rekening met een doorlooptijd van 1 tot 4 weken voor de hele procedure, vanaf het moment dat alle documenten zijn aangeleverd en je je adviesgesprek met Erkend Hypothecair Planner Robin Vogelaar hebt gehad. Ben je niet in loondienst, maar een ondernemer, dan kan dit proces 1 tot 2 weken extra duren.

Hoe sneller en correcter je de benodigde documenten aanlevert, hoe sneller het naar de geldverstrekker kan. De snelheid van de beoordeling verschilt per geldverstrekker.

3.  Welke periode moet ik de rente vastzetten?

Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer het je nu kost. Want je betaalt voor deze zekerheid. Het hangt af van jouw persoonlijke situatie en wensen. En daar kijken jij en ik naar.

Ik zal in ieder geval de volgende vragen met je bespreken:

– Als de rente omhoog gaat, kan en wil ik een verhoging van de maandelijkse lasten dragen? Je moet dan dus nadenken of je kunt inschatten hoe jouw inkomen er uit kan zien. Stijgt het flink of gebeurt er iets anders is jouw inschatting.

– Hoe lang denk jij in jouw eerste woning te blijven wonen? Als je nu al inschat dat je binnen 5 jaar gaat verhuizen van een appartement naar een eengezinswoning met tuin, waarom zou je dan de rente voor 20 jaar vastzetten en daarmee mogelijk meer betalen dan nodig is?

– Ga ik en kan ik maximaal lenen?

Als je maximaal wilt lenen op basis van je inkomen of op basis van de woningwaarde, hoe zit dat dan? Geldverstrekkers moeten dan met de toetsrente rekenen om de maximale leencapaciteit op basis van je inkomen te berekenen. De toetsrente wordt door de AFM wordt vastgesteld.

Je hebt ook een maximale leencapaciteit op basis van de waarde van de woning. Vanaf 2018 kun je niet meer lenen dan 100% van de marktwaarde van de woning. Er bestaat een uitzondering als je investeert in energiebesparende maatregelen. In dat geval kun je onder voorwaarden maximaal 106% van de marktwaarde lenen.

De marktwaarde van de woning is meestal gelijk aan de marktwaarde in het taxatierapport. Bij nieuwbouwwoningen is dat weer anders : daar is de marktwaarde meestal gelijk aan de zogeheten stichtingskosten (=de optelsom van alle kosten inclusief de grond en eventueel meerwerk).

– Kan ik eerder extra aflossen?

Als je inschat dat je de rente voor 10 jaar vast zet om je hypotheek in 10 jaar af te lossen (met bijvoorbeeld erfenissen, schenkingen of eindejaarsbonussen), dan is het niet zinvol om de rente voor 20 jaar vast te zetten.

4. Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn inkomen?

Ook daar zijn regels voor vastgesteld in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Daar staat hoeveel je kunt lenen. Jouw maximale leencapaciteit als starter zal verschil uitmaken bij diverse geldverstrekkers. Ik adviseer dat het niet altijd verstandig is om maximaal te lenen.

Hoeveel je kunt lenen, in hypotheektaal de leencapaciteit genoemd, wordt bepaald door jouw toetsingsinkomen. Dat toetsingsinkomen bestaat uit alle vaste onderdelen van je inkomen, zoals:

• Bruto maandsalaris
• Vakantiegeld
• 13e maand
• Eindejaarsuitkering

Eventuele toeslagen of bonussen worden meestal niet (kan soms wel maar hangt af van de geldverstrekker) meegenomen voor je toetsingsinkomen. Ik adviseer je daar graag van.

Heb je ten minste 1 jaar inkomen als ondernemer verdiend? Dan kun je dit ondernemersinkomen ook (gedeeltelijk) meetellen als toetsinkomen.

5. Kan ik ook minder lenen dan maximaal mogelijk?
   
   Ja, inderdaad de maximale leencapaciteit als starter vermindert door:

• (Studie)schulden
• Erfpachtcanon
• Partneralimentatie

Rood staan, creditcards, of andere kredieten (mits geregistreerd bij BKR)